【最新版】学資保険 の返戻率が高いのはコレ!おすすめ5社を徹底比較しました!

「子どもには希望する進路を選ばせてあげたい」
「しっかり学費を準備しておこう!」

子どもの学費を準備するために、学資保険を検討する方は多いです。
低金利の影響で、以前より魅力が薄れたともいわれることもあります。

しかし、保険料という強制力があることと確実にまとまった額を準備できることは安心感がありますよね。

いざ、学資保険について調べてみると「返戻率」という言葉がよく出てきます。
確かに、「返戻率」は学資保険選びの重要ポイントです。

そこで、今回は学資保険の返戻率についてお伝えします。
返戻率を上げる方法もあわせて見ていきます!
ぜひ参考にしてくださいね!

そもそも学資保険の返戻率とは?

学資保険の返戻率は、貯蓄性を表す目安です。
通常、支払い保険料の総額に対して、受け取れるお金の総額をパーセンテージで表します。
返戻率が100%を超えているほど、支払ったお金より増えて戻ってくるということです。

学資保険の一般的な返戻率は?

民間の生命保険会社が扱う主な学資保険の一般的な返戻率は103%~110%くらいです。
ただし、これはあくまでホームページ等のモデルプランの場合です。

商品やプランによっては、100%を下回るケースもあります。
また、保険金額の設定や受け取り方、保険料の支払い方法などで返戻率は変わります。

ご自分が加入する場合の返戻率は、必ず確認してくださいね。

返戻率の計算方法

学資保険の返戻率は以下の式で計算できます。

[返戻率] = [受け取るお金の総額] ÷ [支払う保険料の総額] × 100

受け取るお金の総額

これまでは、大学進学時に一括でお金を受け取るプランが主流でした。
子どもの進学時にお祝い金が受け取れるプランや大学進学後に分割でお金が受け取れるプランも人気があります。

これらのお祝い金等のお金もすべて合計した金額で計算します。

支払う保険料の総額

保険料を加入した時に一括で支払う場合は、その金額で計算します。
月払いや年払いなど、分割で支払う場合は、支払い回数分の合計額で計算します。

返戻率が高い学資保険に加入するメリットは?

返戻率が高い学資保険に加入するメリットは3つです。

◼️ 効率的に学費を貯められる
◼️ 将来の計画か立てやすい
◼️ 保険なので、親に万が一のことがあっても学費を準備できる

1. 効率的に学費を貯められる

返戻率が高いということは、その分お金が多く増えて戻ってくるということです。
それは、効率よく学費を貯められるとも言えます。

例えば、保険料総額が100万円の場合、返戻率が102%と108%のものであれば
戻ってくる金額は、6万円の違いがあります。

同額の支出をするなら、より多く戻ってくるほうがうれしいですよね。

2. 将来の計画が立てやすい

学資保険の場合は加入時に受け取れる金額=返戻率が確定します。
保険料の支払いを完了することが前提ですが、返戻率が高ければ、保険で備えられるお金がその分多くなります。

つまり、保険以外で教育費のために準備する金額の負担が抑えられます。

3. 保険なので、親に万が一のことがあっても学費を準備できる

学資保険は通常の貯蓄とは違い、「保険料払込み免除特約」が付いているのが一般的です。
(※付いていない商品もあるので、実際の加入時には確認してくださいね。)

この特約により、契約者(親)に万が一のことがあった場合に、保険料の支払いが免除される一方で、保障は継続し満期保険金等が受け取ることができます。

返戻率を高くする方法!「支払い期間」と「受け取り時期」に注目

学資保険の返戻率は、加入する時の条件によって決まります。
そのため、諸条件の設定によって、同じ商品でも返戻率を高くすることは可能です。

保険料の支払期間を短くすると返戻率を高くできる

保険料をできるだけ短期間で支払うことで、返戻率を高くできます。
満期まで月払いをするよりも、加入時に一括払いをするほうが返戻率は高くなるのです。

保険会社は、保険料を元に運用してお金を増やします。
そのため、加入時から満期まで運用期間が長くとれるほうが増やしやすくなります。
加入時に一括払いにすることで、月払いよりも3%返戻率が上がる商品もあります。

学資金の受け取り時期を後にすると返戻率を高くできる

保険料の支払期間が同じでも、お金を受け取る時期を後にするという方法があります。

子どもが18歳の時に一括でお金を受け取る場合と、大学入学後に同額を分割で受け取る場合では、結果的な返戻率の数字は同じになります。

しかし、運用期間には違いがあります。
前者の運用期間は18年間、後者の運用期間は最長21年間あります。
その点で考えると、お金を受け取るタイミングを後にずらすと、運用利率が低くても
返戻率は高くなるということになるのです。

学資保険の返戻率を高くする方法3つ

つまり、運用利率が同じでも短期間で保険料を支払えば返戻率は高くなります。
また、運用利率が異なってもお金を受け取るタイミングを後にすれば返戻率は実質上高くなります。

では、返戻率を高くする主な方法をいくつかみてみましょう!

返戻率を高くする方法1. 保険料を一括で払う

可能であれば、学資保険に加入する時に保険料を一括払いすると、返戻率が高くなります。

先ほどお話ししたように、保険会社での運用期間が長ければ返戻率は高くなります。
ただ、まとまった金額が一時的に必要になるので、ムリに支払うことは避けましょう。

返戻率を高くする方法2. 特約は基本的につけないようにする

商品によっては、子どもの医療特約や万が一の時の保障を付けられるものがあります。
つい、保障を手厚くしてあげたくなってしまう気持ちはわかります。

ただ、学資保険に特約をいろいろと付けるのはやめましょう。
特約分の保険料が発生し、返戻率が下がる要因になります。

子どもの保障を備えたいときは、共済や別の保険商品を活用しましょう。

返戻率を高くする方法3. 短期払いにする

できるだけ保険料の支払いを短期間にすることも、返戻率アップに効果があります。

10年や15年払いなどを選択することで、本格的に学費がかかる前に
保険料の支払いを終えられるメリットもあります。

返戻率がもっとも高い学資保険5社を比較

では、具体的に返戻率が高い学資保険をみていきます。

契約者:30歳男性、子ども:0歳男性で返戻率の一例をまとめました。

保険会社返戻率
ソニー生命
・受け取り総額:300万円
・Ⅲ型は21歳満期
Ⅲ型の場合
・10年払い(月払い):返戻率107.2%
・10年払い(年払い):返戻率108.0%Ⅱ型の場合
・10年払い(月払い)、18歳満期:返戻率104.8%
・10年払い(月払い)、21歳満期:返戻率106.7%
明治安田生命 つみたて学資
・受け取り総額:300万円
・21歳満期
・一括払い:返戻率109.0%
・10歳まで払込み(月払い):返戻率105.8%
フコク生命 みらいのつばさ
・受け取り総額:200万円
・21歳・22歳満期
・(ステップ型)11歳まで払い込み(月払い):返戻率104.7%
・(ジャンプ型)11歳まで払い込み(月払い):返戻率105.5%
日本生命 ニッセイ学資保険
・受け取り総額:300万円
・22歳満期(月払い)
・(祝い金なし型)18歳まで払い込み:返戻率104%
・(祝い金あり型)18歳まで払い込み:返戻率102%
※祝い金あり型は、受け取り総額360万円のプランです。
JA共済 学資応援隊
・受け取り総額:300万円
・22歳満期(年払い)
保険料12歳まで払い込みとした場合:返戻率105.7%

ソニー生命

【最新版】学資保険 の返戻率が高いのはコレ!おすすめ5社を徹底比較しました!
ソニー生命の学資保険「スクエア」は、貯蓄性を重視しており、
返戻率は104%~108%で推移しています。
プランによっては、返戻率110%も実現可能です。

保険料支払い期間は10歳、15歳、17歳、18歳、21歳など選択肢が豊富です。

希望に応じてⅠ型・Ⅱ型・Ⅲ型の3つのプランから選べます。
各プランの違いはお金の受け取り時期です。

Ⅰ型:大学入学時のほか、中学と高校進学時にお金が受け取れます。
Ⅱ型:大学入学時に一括でお金を受け取ります。
Ⅲ型:大学入学時と、入学後に分割でお金を受け取れます。

最も返戻率が高くなるのは、Ⅲ型です。
紙の資料請求は受け付けておらず、ライフプランナーとの面談が必須ですので
気になる方は、まず面談してみてくださいね。

ソニーの学資保険を徹底解剖!人気の理由と加入時のチェックポイントを保険営業マンが教えます

明治安田生命

【最新版】学資保険 の返戻率が高いのはコレ!おすすめ5社を徹底比較しました!
明治安田生命の「つみたて学資」は、大学入学時と入学後にお金が受け取れます。

保険料の支払い期間は10歳、15歳、全期前納から選べます。
返戻率は104%くらいが平均ですが、全期前納する場合には109%も実現可能です。

子どもが18歳、19歳、20歳の誕生日以降に到来する10/1にお祝い金が支払われます。
(10/2~4/1に生まれた場合は、17歳、18歳、19歳となります。)
最後に満期保険金が21歳頃に支払われます。

基準保険金額70万円以上(受取総額280万円以上)で「高額割引」があるのも特徴です。
割引により、保険料が抑えられる結果返戻率がアップしています。

フコク生命

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フコク生命の「みらいのつばさ」は、ステップ型とジャンプ型の2つのプランがあります。
満期は22歳となります。

返戻率は104~105%くらいです。

ステップ型は、小中高の入学時と大学入学時、20歳と満期時にお金を受け取ります。
ジャンプ型は、大学入学時と満期時にお金を受け取ります。

まとめて受け取る分、ジャンプ型の方が返戻率は高くなります。

保険料支払い期間は、11歳、14歳、17歳から選べます。
返戻率の面では、保険料支払い期間は11歳とするのがおすすめです。

また、兄弟割引があり、すでにフコク生命の学資保険に加入している子どもがいる場合、2人目以降の子どもについて、一定条件を満たせば保険料が割安になります。

日本生命

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ニッセイ学資保険は、祝い金あり型と祝い金なし型があります。
祝い金あり型では、小中高の入学時のお祝い金と大学入学時~満期まで分割でお金を受け取ることになります。
祝い金なし型では、大学入学時~満期まで分割でお金を受け取ります。

祝い金あり型は、子どもが2歳までしか加入できない点は注意が必要です。

返戻率は102%~104%くらいですが、
祝い金なし型で短期払いをすると108%も実現可能です。
祝い金なし型のほうが、まとめて受け取る分返戻率は高くなります。

保険料の支払い期間は5年、10年、全期払いから選べます。
返戻率を高くするためには、保険料を5年で支払うのがおすすめです。

JA共済

【最新版】学資保険 の返戻率が高いのはコレ!おすすめ5社を徹底比較しました!
JA共済のこども共済「学資応援隊」は、子どもの加入年齢が幅広くシンプルに学費に備えられる商品です。
一般的に、学資保険は子どもが6歳までの加入ですが、この商品では子どもが12歳まで加入することができます。

返戻率は102~104%と高くはありませんが、着実に学費に備えられます。
満期は14歳、15歳、17歳、18歳、22歳から設定でき、満期によってお金の受け取り開始時期が変わります。

保険料の支払い期間等を含め、担当者との相談で柔軟にプラン設計できます。
月払いか年払いであれば、年払いがおすすめです。

ただし、JA共済は保険会社ではないので、万一破綻したときの保障がありません。
JAの大元での対応策は講じてありますが、一般的な生命保険会社のように「生命保険契約者保護機構」の対象にならない点は注意が必要です。

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保険選びは専門家の意見を聞くのが1番の近道

学資保険の返戻率や選び方ついてはこの記事は説明しきれないことがまだまだたくさんあります。

教育資金を貯めるという学資保険の本来の役割を果たすためには、やはり返戻率が高い商品を選ぶことが重要になりますが、保障を重視するのであれば必ずしも返戻率だけでは判断できないケースもあるでしょう。

何よりも大切なことは保険の見直しや保険を選ぶ場合には、専門家の意見を聞くということです。

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まとめ

「返戻率の高さ」は学資保険選びの重要なポイントのひとつです。
学資保険の目的は効率的に子どもの学費を貯めることです。

お金が増えて戻ってくるに越したことはありません。
その点では、返戻率が100%を超えていることは必要な条件でしょう。

ただし、返戻率のみで選ぶことはあまりおすすめしません。
保険料をムリなく支払えるか、受け取るタイミングは希望と合っているか等プランの内容が、自分に合っているかもとても重要です。

必ず加入時には、返戻率とあわせてプラン内容を確認してくださいね。
今回の記事が、納得いく学資保険選びに役立ちましたら幸いです。

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